נושאים

הצמיתים של NAFTA: מעבדות שכר לעבדות חוב

הצמיתים של NAFTA: מעבדות שכר לעבדות חוב

מאת קנט פטרסון

החיים של מעמד הפועלים והמעמד הבינוני בארצות הברית ובמקסיקו עוצבו בעיקר על ידי הכללים שקבעה ב- NAFTA ובהסכמי סחר אחרים, ועוצבו על ידי אותם משקיעים, מלווים, משיגים, אוגרים, רוכלים ושחקנים פוליטיים משני הצדדים. הגבול של ארצות הברית


כיום בגיל העמידה ועם משפחה לפרנסת, עובד הממשלה ג'רארדו גונזלס גונזלס נוקט באסטרטגיה כלכלית אישית שהפכה מוכרת לאינספור מקסיקנים. באמצעות כרטיסי אשראי כדי לפצות על משכורות עומדות, גונזלס הלהטט במספר חשבונות, החמיץ כמה תשלומים ואף נחת בלשכת האשראי. אך תושב העיר אגואסיאלינטס התעקש כי אינו אדם קל דעת שמשתמש בכרטיסי אשראי כדי לצאת למסיבות בלילה או לטוס לאתר נופש על חוף הים באשראי למשך חצי שנה ללא ריבית. כספי הפלסטיק עוברים להוצאות כמו חשבונות טלפון סלולרי, ציוד למצלמות שלה, מחשבים לילדיה ומצבי חירום רפואיים. "אתה אף פעם לא יודע מתי תזדקק (לכרטיסי האשראי)", אומר גונזלס.

פעם סמל סטטוס למעמד הבינוני הגבוה, בשנים האחרונות קל מאוד להשיג כרטיסי אשראי במקסיקו. על פי הנציבות הלאומית להגנת משתמשים בשירותים פיננסיים (Condusef), מספר כרטיסי האשראי שהונפקו על ידי הבנקים זינק מ -6.1 מיליון ל -26.1 מיליון בין השנים 2001 ל -2008.

מרבית החובות הללו מסתכמים בקופת הבנקים בבעלות זרה שלטענת קונדוסף גבו ריביות שנתיות בממוצע בין 47% ל- 113% בתחילת 2009. אנליסטים מעריכים כי תאגידים פיננסיים עם מטה בארצות הברית, ספרד, בריטניה, הולנד ומדינות אחרות, הם למעשה שולטים על 80% עד 90% מהון הבנקים המקסיקני.

במאמר שפורסם על ידי תוכנית אמריקה משנת 2008 תיאר החוקר והפעיל פיטר סרוונטס-גוטשי, מנהל שותף של עמותת אורלייס אנלייס, כיצד ממשל קלינטון וקרן המטבע הבינלאומית הניחו את התשתית והקרקע לרכישת זרים את המקסיקנים על ידי זרים. בנק כחלק ממבצע ההצלה של כלכלת מקסיקו בשנים 1994-95.

נכון לעכשיו, Banamex (בבעלות סיטיגרופ), סנטאנדר, HSBC וארגונים אחרים שבסיסם בחו"ל הם לורדי הכספים המקסיקניים. מקסיקו אף משמשת קרש קפיצה להרחבת תאגידים פיננסיים זרים אלה למדינות אחרות באמריקה הלטינית. בשנת 2008 רכשה באנאמקס את גרופו קוסקוטלן, מוסד פיננסי שפעל בגואטמלה, הונדורס, אל סלבדור וקוסטה ריקה.

שני אירועים בולטים ליוו את תנופת כרטיסי האשראי, ושינו את הנוף הכלכלי במקסיקו בשנים האחרונות. ראשית, הבנקים התפשטו כמעט לכל פינה במדינה. על פי נתוני איגוד הבנקאות המקסיקני, היו בסוף המדינה כ -10,800 בנקים בסוף 2008. עם יותר מ -31,800 כספומטים ו -427,000 מסופי מכירה (סניפים), הבנקים ממלאים כמעט כל סף חיי הכלכלה במקסיקו. התוכניות כבר מתבצעות להקים בנקאות באינטרנט בכל OXXO ו- Seven-Eleven, רשתות של "חנויות נוחות" המחליפות במהירות את הצ'אנגרו הפולקלורי, המכולת המשפחתית, שכובשה פעם על ידי הנשיא לשעבר פוקס כתגובה העסקית לאבטלה.

שנית, הזמינות המוגברת של כרטיסי אשראי התאימה למודל קמעונאי המועדף על פי הסכם הסחר החופשי בצפון אמריקה (NAFTA). בקיאים בעסקאות עם כסף מפלסטיק, רשתות הסופרמרקטים הענקיות קמו כמעט בכל מקום על אדמת מקסיקו. בשנת 2005 שלטה וול-מארט ב- 44.8 אחוזים משוק בתי הכלבו והייתה המעסיקה הפרטית הגדולה ביותר במדינה. אולי להפתעת איש, הענקית שבטקסס נכנסה מיד לשוק השירותים הפיננסיים המקסיקניים עם בנק וול מארט אדלנטה שלה.

במבט ראשון נראה היה כי ריבוי הבנקים וכרטיסי האשראי יהפוך למיושן את סוג האשראי המוכר כל כך למקסיקנים הנמצאים בבעיה כלכלית: האגיוטיסטה, או הכריש הכספי. עם זאת, החבות הגוברת של משתמשי כרטיסי האשראי המקסיקניים פתחה למעשה הזדמנות חדשה למלווה השורש של עסקאות מפוקפקות. כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלהם בריבית גבוהה, ישנם חייבים הפונים לכרישי הלוואה.

"עכשיו יש אפילו אנשים שפונים אליהם (השואלים) כי יש להם בעיה ענקית עם הבנקים", אמר גררדו גונזלס.

עליית כרטיסי האשראי במקסיקו הוסיפה לפיצוץ בזמינותם של צורות אשראי אחרות, בין אם מדובר במכונית כבטוחה, בתי משכון, הלוואות חוזרות ("תשלום יום"). אפילו הלוואות לתלמידי בתי ספר פרטיים הפכו לחלק מתמהיל הכסף היקר.

בשנת 1996, כחלק ממאמץ לליברל סחורות ושירותים מכל הסוגים, פתחה ממשלת מקסיקו את השוק לבתי מלאכה או מונטפיוס. עד שנת 2006 הוקמו והופעלו כ -4,500 סניפים פרטיים במונטיפיוס, כולל עסקים המזוהים עם First Cash Financial Services ו- EZCorp, תאגידים אמריקאים. בהסתמך על דיווחים, הסנאטור של טקסס, אליוט שאפליי, מבקר בולט בנושאי הלוואות טורפים, ציין בהצהרה כי EZCorp - שכעת היא חוצה מדינות - הכניס לכיסו רווח נקי של 52 מיליון דולר מ 457 מיליון דולר ברווחים במהלך 2008.

עם מוסיקה מחרישת אוזניים ברחובות, "מבצעים" של יום האהבה והחברות, ולעיתים, רקדנים מחופשים שמקדמים אותם בריקודים על דלתותיהם, בתי משכון הם היום תוספת מדהימה ובעלת ספק מפוקפק בזירת העסקים המקסיקנית. חברה אחת אף יצרה דמות מצוירת, "סופר טיקט", כדי להציל את הצרכנים "בזמן המשבר הזה". למעלה משני מיליון מקסיקנים מובטלים רשמית, ומי שרעב למזומן יכול ללכת לסניף המקומי של פרנדמקס או פרנדלנה כדי למשכן את להקת החתונה של הסבתא בריבית של 130% עד 156%.

עם כוח אדם ומשאבים מוגבלים, ממשלת מקסיקו מתקשה להסדיר את שלל המוסדות החדשים והמוסדות למימון מימון.

בראיון שנערך מוקדם יותר השנה העריך אנריקה חוסה קסטרו סוטו, מנהל לשכת המדינה גררו של הפרקליטות הצרכנית הפדרלית (פרופקו), כי בעיר אקפולקו לבדה יש ​​150 בתי משכון. קסטרו דיווחה כי פקחי פרופקו ביקרו ב -60 מהעסקים הללו כדי לוודא שהם עומדים בתקנות, למשל, כאשר כל חיובי הצרכן, פוליסות הביטוח והחוזים הנדרשים בחוק רשומים ומעודכנים. צוות פרופקו גילה אי סדרים ב -32 מתוך 60 המפעלים שנבדקו, הודה בקסטרו. המונטיפיוס באקפולקו גבה שיעורי ריבית שנתיים שבין 60% ל -300%, על פי הפקיד הפדרלי.

"יש שמתנהגים באחריות, אחרים פחות," אמר קסטרו.

בניגוד לבתי משכון, חברות מיקרו-מימון או "מלווים ליום המשכורת" קיימים במעין חור שחור בין המונטיפיוס המוסדר על ידי פרופקו לבין הבנקים המוסדרים על ידי קונדוסוף, והם אינם כפופים לפיקוח ממשלתי. יש התוהים לגבי מקור הון ההשקעה הדרוש לפתיחת כל העסקים החדשים הללו.

חלק מהדור הראשון של מקסיקנים שגדלו בכלכלת כרטיסי האשראי, תושבת אגואסקאלינטס ובוגרת המכללה האחרונה אנג'ילה ברבה קיבלה את כרטיס האשראי הראשון שלה בזכות החסות של המוסד להשכלה גבוהה בה למדה. עם ידע נרחב על היתרונות והחסרונות של כרטיסי אשראי, אפילו היא נדהמה מעלייתם של בתי משכון.

"ראיתי מספר מדהים מהם בחודשיים האחרונים. אני גר בשכונה של מעמד הביניים ומספר בתי המשכון מרשים", אמרה אנגליקה. חבר שלי עובד באחד מהם וסכום הכסף שהם מרוויחים מאינטרסים של אנשים שלא רוצים לאבד את חפציהם מרשים ".


מיוצר בדגם ארה"ב

הכלכלה המודרנית מבוססת האשראי המתגבשת במקסיקו השתכללה בארצות הברית מזמן. עם ירידת האיגודים, האינפלציה עלתה והשכר החמיר, עובדים בארה"ב פיצו את אובדן הכנסות השכר על ידי שימוש במכשירי אשראי שונים שהציע המגזר הפיננסי המתפתח. הלוואות נדל"ן, מקדמות מזומנים, הלוואות "ליום המשכורת", כרטיסי אשראי, הלוואות רכב וסטודנטים, ומאוחר יותר משכנתאות בסאב-פריים, הפכו כולם לפרמטרים המגדירים אורח חיים אמריקני. בניגוד לעליות השכר וההטבה המשותפות, רמת החיים של העובדים נקבעה יותר ויותר על ידי משא ומתן פרטני עם שלל מלווים. ועלות היחסים הכלכליים החדשים לא הייתה נמוכה.

רגע מכריע ומכריע התרחש בשנת 1978, אז החלטת בית המשפט העליון בארה"ב. בנק לאומי מרקט לעומת ראשית חברת Omaha Service Corp הסירה כל מדינה מהגבלת שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי שהונפקו על ידי בנקים במדינות אחרות. בעקבות זאת הוצא הסרת הרגולציה על מוסדות פיננסיים על ידי ממשלות דמוקרטיות ורפובליקניות עוקבות.

ברמת המדינה, ענף ההלוואות הדורסני פרח בזכות מבנים רגולטוריים חלשים ופוליטיקאים ידידותיים שחיפשו מזומנים. בחלק מהמקרים, שיעורי הריבית על הלוואות בתשלום חוזר ("יום התשלום") הגיעו לרמה חסרת התקדים של 1,100%.

"החוק כנגד נשיאה קיים עוד מתקופת האימפריה הבבלית, ועכשיו פירקנו אותו", כתב לאחרונה הסופר תומאס ג'וגגן במגזין "הרפרס".

כמו במדדים חברתיים אחרים בארצות הברית, חובות בכרטיסי אשראי וסוגים אחרים אינם עיוורים צבעים למשתמש. כפי שדווח על ידי המועצה הלאומית בלה ראזה, 13% מהמשתמשים הלטיניים מחויבים בריבית הגבוהה מ -20%, לעומת 7% בלבד מהמשתמשים האנגלו-סכקסיים הכפופים לאותו שיעור גבוה.

ברחבי ארצות הברית, ספקי אשראי לתשלום חוזר (ליום המשכורת) מוקמים סביב בסיסים צבאיים, שכונות בעלות הכנסה נמוכה ומהגרים ואנשי קהילות צבעוניות. מחקר שנערך על ידי מרכז דרום-מערב לשלמות כלכלית משנת 2003 מצא כי 37% ממתקני האשראי "יום התשלום" במחוז פימה באריזונה נמצאים בטווח של רבע מייל מהקהילות הלטיניות.

לדברי ד"ר ריצ'רד וולף, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת מסצ'וסטס-אמהרסט, המעמד הקפיטליסטי כמעט הגיע לנירוונה בכלכלה הפוליטית ששררה בשנות השבעים. השכר ירד או סטג, שעות העבודה גדלו והתפוקה עלתה. בעלי הון העומדים בפני משבר כוח קנייה פוטנציאלי במעמד הצרכנים מצאו את התרופה המושלמת: "זה בארנק שלך. קוראים לזה כרטיס אשראי", אמר וולף לאחרונה בתוכנית הרדיו האלטרנטיבי שמבוסס בבולדר.

על פי דיווחים אחרונים בעיתונות האמריקנית, 700 מיליון כרטיסי אשראי הופצו בשנה שעברה. החוב בכרטיסי אשראי זינק ב -25% בעשור האחרון, וגייס כמעט מחצית מנטל החוב האישי של 2.5 טריליון דולר בשנת 2008. הנתון אינו כולל משכנתאות לדירה. איחור בתשלומי כרטיסי אשראי בארצות הברית הגיע בסוף השנה שעברה ל -5 אחוזים, כאשר שיעורי ברירת המחדל עדיין עלו במהלך החודשים הראשונים של 2009.

וולף הוא בין אותם אנליסטים שמאמינים שמעמד הפועלים הוא כלכלית עד העצם. "זו אוכלוסייה שהגיעה לגבולותיה. היא לא יכולה לקחת על עצמה יותר חובות או לעבוד יותר", אמר וולף.

צרכנים בארה"ב לאחר שקיבלו בדואר דואר של הצעות כרטיסי אשראי, הם מקבלים כעת "שיחות רובוטים" מ"ג'סיקה "," אמבר "או" ג'ון סטיבנס "שמבטיחות שיעורי ריבית נמוכים יותר בכרטיסי אשראי או כביכול זיכויים ללא ריבית.

במקסיקו העבריינות עבר 10% ברבעון הראשון של השנה, עם כמה דיווחים כי השיעור הריאלי היה כפול מהנתונים הרשמיים. המשבר ממש חצה גבולות. מקסיקנים מהמעמד הבינוני עם כרטיסי אשראי שרגילים לעשות קניות בערי הגבול בארה"ב. הם מצאו את עצמם בכבילה בסתיו שעבר לאחר שהפזו החל פיחות בהדרגה של 40-50% ככל שהריבית על כרטיסי האשראי זינקה. מרכזי קניות באל פאסו, טקסס, תלויים בקהל לקוחות מקסיקני, סבלו מהצביטה. "אנחנו לא מקבלים כל כך הרבה עסקים כרגיל," אמרה אנה גונזלס, מנהלת חנות בגדי הנשים Shine בקניון Sunland Park באל פאסו.

החיים של מעמד הפועלים והמעמד הבינוני בארצות הברית ובמקסיקו עוצבו בעיקר על ידי הכללים שקבעה ב- NAFTA ובהסכמי סחר אחרים, ועוצבו על ידי אותם משקיעים, מלווים, משיגים, אוגרים, רוכלים ושחקנים פוליטיים משני הצדדים. של הגבול האמריקני.

האם לורד האשראי מתאפק?

גם במקסיקו ובארצות הברית יוזמות אזרח וממשל ביקשו לעצור את הפרות הקשות ביותר במערכת האשראי. כאשר שיעורי הריבית בכרטיסי אשראי החלו לטפס בשנה שעברה, קבוצות משתי המדינות החלו למחות נגד מדיניות האשראי הבנקאית. מקסיקו עברה סכסוך דומה במהלך המשבר הכלכלי 1994-95, כאשר שיעורי הריבית זינקו בצורה מופרזת, מה שגרם להתגייסותו של אל ברזון, שייצג והרבה פעמים בהצלחה הגן על חייבים.

אך ההפגנות האחרונות במקסיקו היו מקוטעות יותר, החל מבלוגים שגינו את נוקשות עד להפגנות מול בנקים שאורגנו על ידי מורים, על ידי תומכי מנהיג האופוזיציה אנדרס מנואל לופס אוברדור ואחרים. הקריאות המפוזרות לשביתת תשלומי כרטיסי אשראי או חרם על כרטיסי האשראי של באנאמקס לא עוררו תגובה מועטה מהציבור. הבנקים קנו זמן עם כמה חייבים, והסכימו לארגן מחדש חובות פרטיים בברכת הקונדוסוף.

בשנה שעברה, כמה חברי קונגרס מקסיקניים החלו להצהיר על הצורך להגביל את הריבית; התוצאה הסופית הייתה שהשנה אושר חוק חלש למדי שנתן לבנק המרכזי במקסיקו חופש גדול יותר לפרסם ריביות כאסטרטגיה לקידום התחרות; כמו כן, בנקים החורגים משיטות אשראי עלולים לעמוד בפני קנסות יחסית קלים בעתיד.

מסלול דומה התרחש בארצות הברית, כשזעם פופולרי הועלה על ידי הקונגרס האמריקני וההצלה של הפדרל ריזרב על מוסדות פיננסיים קורסים.

מקואליציית התשובה הפציפיסטית ועד "דרך חדשה קדימה" (או "התקדמות חדשה"), קבוצות שונות הפגינו דרישות לצעדים שונים כגון הטלת מגבלת ריביות, או הלאמה וספיגת הבנקים. ארגון אורגון אורלנד, שעובד עם עובדים מהגרים, הציע מיסוי כספי כופר פדרליים בכדי לסייע בתשלום עבור שירותי רפואת חירום המאוימים מקיצוץ במשאבים. בינתיים התפתחה בכנסיות תנועה חדשה נגד ריבית חיבורים ואיחוד חובות ומכירתם, שגם היא התבססה בחלקה על קהילות מהגרים, המזוהה עם קרן אזורי התעשייה בהשראת שאול אלינסקי.

יותר מכמה קולות מכובדים תמכו ברוח התנועה המתהווה.

"אנחנו צריכים לסלק את הבנקים (שהם) גדולים מכדי להיכשל", כתב חתן פרס נובל לכלכלה ג'וזף שטיגליץ. "אין שום עדות לכך שמפלצות אלה מייצרות יתרונות חברתיים המתאימים לעלויות שהטילו."

בגבעת הקפיטול הציע הסנאטור העצמאי ברני סנדרס חקיקה שהייתה מכסה את הריבית בכרטיסי אשראי ברוב המקרים בשיעור של 15%. הצעתו של סנדרס הובסה באפריל האחרון בהצבעה של 33-60 בסנאט הנשלט על ידי הדמוקרטים. עשרים ושניים דמוקרטים הצטרפו לרפובליקנים בסיום המדידה.

"אנו מאמינים שאם אנו מעניקים הלוואות וכספים בריבית נמוכה או ללא כל הבנקים הללו, אין לאפשר להם להסתובב ולגבות ריביות מופרזות, אמר עוזרו של סנדרס וויל ווילקוויסט לאחר ההצבעה.

במקום שיעורי ריבית, הקונגרס האמריקני והנשיא ברק אובמה חתם על חוק חדש המכונה שטר הזכויות של מחזיקי כרטיס האשראי. באופן כללי, התקשורת והפרשנים הליברליים ראו את העברת החוק כניצחון לזכויות הצרכן. דו"ח של סוכנות הידיעות העיתונות אף העז לומר כי החוק "יחולל מהפכה" בענף כרטיסי האשראי.

בחינה מדוקדקת יותר של החוק מגלה שבעוד שהוא יסתיים בכמה מההפרות החמורות ביותר, כמו העלאת ריבית ללקוח שאיחר לשלם שטר אחר לגמרי, ואיסור העלאות ריביות רטרואקטיביות ביתרות קיימות, חקיקה זו למעשה לא עושה דבר כדי למנוע מהבנקים להטיל עמלות סטרטוספריות על רכישות בכרטיסי אשראי. בדומה לכללים אשר בקשתם כבר הייתה תלויה ועומדת בבנק הפדרלי של ארה"ב, מגילת הזכויות של מחזיקי כרטיסי אשראי תחול החל משנת 2010, ובכך ייתן לבנקים די והותר זמן להונאת לקוחות אם הם רוצים בכך.

במקסיקו, כמו בארצות הברית, התעשייה הפיננסית טענה כי הטלת מכסה על הריבית תשפיע על יכולתם של הבנקים להעניק אשראי לכמה שיותר אנשים, במיוחד אנשים בעלי הכנסה נמוכה הנזקקים לדחוף ביותר. של הכנסה נוספת. פוליטיקאים משני צידי הגבול קנו לא רק את הטיעון הזה, אלא רבים אחרים שהעלו הבנקים.

בארצות הברית, כל אתגר לבנקאות עלול להכות מיד את הדלת המסתובבת בין עובדי הקונגרס לשעבר לבין "הרגולטורים" הפדרליים הפועלים כלוביסטים בענף השירותים הפיננסיים, כמו גם הררי מזומנים בקמפיין, שהבנקים וחברות הביטוח שופכים עליהם. סנאטורים ונציגים.

אולי הציטוט שלוכד באופן תמציתי ביותר את המציאות הפוליטית של התקופה היה מהסנטור של אילינוי דיק דורבין, שאמר לאחרונה כי הבנקים "מחזיקים" את הקפיטול. ברמת המדינה המצב לא שונה במיוחד.

ביקורת על מינויו האחרון של המושל לשעבר סגן נשיא קאש אמריקה לשעבר ויליאם ווייט ליו"ר ועדת הכספים של טקסס, הסנאטור של טקסס, אליוט שאפליי, לא היכה את הקשת. "בטקסס, השועל אינו נמצא בבית התרנגולות. השועל הוא הבעלים של בית התרנגולת," אמר שאפליי.

למרות הלעג הציבורי על שיעורי הריבית הגבוהים שלהם והשפלה נרחבת בגלל אסון המשכנתא בסאב פריים, הבנקים עצרו אתגרים שעלולים להיות חמורים בכוחם. אבל עבור מיליוני אנשים משני צידי הגבול, משבר כרטיסי האשראי ומשבר החוב הרחב יותר, אלה לא ייעלמו.

כמו התנועות ההיסטוריות לסיום עבודת ילדים ולזכייה ביום העבודה בן השמונה שעות, השחרור משעבוד חוב מתגלה כאחד הנושאים החברתיים החמים ביותר במאה העשרים ואחת. ובעידן שבו שירותים פיננסיים הם גלובליזציה, כל התגייסות להפלת אדוני האשראי חייבת לחרוג מגבולות כדי להצליח.

קנט פטרסון היא עיתונאית עצמאית המכסה את החלק הדרום-מערבי של ארצות הברית, כמו גם את מקסיקו ואמריקה הלטינית, והיא אנליסטית של תוכנית אמריקה. פורסם באתר www.ircamericas.org - 30 ביוני 2009
תרגום מאת: מריה סולדד סרוונטס רמירז


וִידֵאוֹ: Do the Nobel Prizes Still Make Sense in the 21st Century? (יָנוּאָר 2022).